新华保险李全:穿越周期一路向前:2020年关闭保险业的八件事:做最坏的打算 最好的准备是保险

保险资讯 2021-01-06 14:16:42 阅读: 评论: 0
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保险业2020关门八件事:做最坏的打算最好的准备 这就是保险

2020-12-31 01:52:26

证券时报

A5主编:陆泽宏主编:唐力2020年12月31日星期四电话3360(0755)83501896 2020年,保险业告别粗放型增长,向上成长。本文统计了2020年的八大事件,以纪念保险业度过紧张生活的第一年。军官和士兵/制图

证券时报记者潘玉荣邓熊英

刘景源

2020年的大起大落,也是保险业调整转型的第一年。

今年寿险行业转型叠加新冠肺炎肺炎疫情,保费增长下滑至个位数,寿险人力也出现负增长;信用保险业务频频“踩雷”,车险开始全面改革,财产保险业再次突破核保亏损红线。

2020年政府工作报告强调,各级政府一定要真正过紧日子。对于保险行业来说,吃紧的日子真的来了。展望2021年,形势将更加严峻。

明天会被接管

明天接管保险公司,是2020年保险行业的一件大事。

7月17日,保监会依法接管6家机构,其中4家为保险公司,包括天安财产保险、华夏人寿、天安人寿、易安财产保险。接管期限为一年。2020年2月22日,银监会结束对安邦保险集团的收购。

上述被接管机构的风险表现和潜在风险各不相同,但都与公司治理机制失灵有共性。公司治理是保险业许多混乱的根源。2020年,监管部门会越来越重视这个“牛鼻子”。

今年7月3日,中国人民银行党委书记、银监会主席郭树清发表署名文章《完善公司治理是金融企业改革的重中之重》;8月28日,银监会再次发布《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020~2022年)》;此外,今年以来,中国保监会首次开始向社会公开披露银行保险机构股东违反重大法律法规的情况。所有这些做法都使得保险业对完善公司治理机制高度重视。

值得一提的是,近年来,监管在应对存在公司治理问题的机构的风险方面取得了一定的经验。我们有理由相信,随着对单个银行和保险机构治理失败造成的严重后果的警告,以及对健全公司治理重要性的高度重视,保险市场主体将逐步完善和完善监管当局强调的发展理念和公司治理监管理念。

假金真捅财险

今年,金融机构纷纷“踩雷”,其中一个刺耳的巨响就是武汉黄金假金案。自2020年1月以来,武汉黄金假金质押融资案备受关注,涉案金额超过300亿元,涉及PICC P&C等财产保险公司和十余家信托公司。目前此案仍无定论,但已震惊四人。

震惊的原因不仅仅是数额大,还有案件的荒谬性。承保质押金的财产保险公司的财产保险保单,实际上是通过专门的协议清单使保单产生嫌疑,协议清单中的内容超出了财产保险承保的风险范围,这是信用保证保险独有的特点。为此,保单的受益人信托公司和承保的保险公司激烈地“撕毁”了对方,而本案的关键角色————投保人武汉黄金却保持沉默。

据《证券时报》记者了解,保险行业和信托行业普遍关注此案。除了责任在对方的观点之外,也有理性的人在反思,为什么——在风险控制最严格、机构参与最多的业务中,会有这么搞笑的风险漏洞。

一家大型保险公司的法人告诉《证券时报》记者

今年7月,中国保监会就假金事件发出声音,指出假金事件涉及多家银行、保险和信托机构。除了企业自身的原因外,也暴露出一些金融机构的内部控制和风险管理不力,应引起高度重视。

值得注意的是,12月25日,中国保监会发布《责任保险业务监管办法》,针对责任保险边界的不断扩大。一方面,责任保险的承保范围比较严格,明确责任保险应涵盖被保险人依法对第三人造成损害的责任。可能不包括故意行为、罚款、履约信用风险、确定损失和投机风险等风险或损失;另一方面,要求保险公司明确责任保险、财产损失保险、保证保险、意外保险等之间的关系。并合理确定承保险种。

人身保险的前景如画

2020年,在多重因素的叠加下,人身保险行业将进入低谷。前10个月,人身保险公司新增和原有保费收入1.12万亿元,同比下降1.24%。一方面受到新冠肺炎肺炎疫情的影响,另一方面也是行业面对危机寻求新的发展机遇的理性调整。

虽然2020年的数据并不好看,但作为一个商业周期长的企业,个人保险的发展从来不是靠一年,而是靠接下来的10年、30年、50年甚至100年。中国去年人均收入超过1万美元,但中国保险市场的深度和密度仍处于世界后半壁江山。瑞士再研究所预测,中国将在2035年左右成为世界上最大的保险市场。这为人身保险在中国的发展提供了最大的机遇,也是这个行业被认为有前景的根本方面。

一个短期的好消息是,个人保险的发展迎来了政策红利。今年12月9日,国务院常务会议听取了中国银行业监督管理委员会关于寿险业发展的专题报告,部署了推进寿险业拓展、优质、稳定发展的措施。国务院经常提到商业健康保险和商业养老保险的发展,也给行业主体注入了信心。

事实上,今年的疫情让人们更加关注自己的人身安全,这给了商业健康保险的发展势头。今年前11个月健康保险费7642亿,超过去年全年,仍保持两位数高速增长。同时最快明年可能超过1万亿,目标是2025年2万亿。

当然,市场机会不会自动下跌,但市场参与者需要“迎头赶上”。经过理性调整的中国寿险业,将在2021年后迎来新的发展时期。

谁负责重疾:

2020年是重大疾病保险的重要分水岭。11月,更新了重大疾病保险的定义检修和重大疾病经验发生率表(2020年)。这两个标准是保险公司设计重疾保险产品的依据,它们的修订必然会影响未来几年重疾保险的产品形态。

与旧版重大疾病条款相比,重大疾病新定义主要有三个变化:疾病范围由25扩大到28;细化重疾需要达到的状态指标;增加轻症的概念,减少轻症的赔偿,以平衡费率,让赔偿支付给真正患重疾的人。

在2013年第一版重疾发病率表的基础上,重大疾病经验发病率表(2020年)的使用将更加符合我国经济社会快速发展和医疗诊疗技术不断创新下疾病谱和重疾发病率的最新情况,也将更好地满足保险业发展和消费需求多样化的需要。

从价格

今年9月,财产意外险行业开始了车险的全面改革,被称为历史上最大的努力。改革实施以来,车险业务发生了重大调整。一方面,车险综合改革初步实现了“降价、增保、提质”;另一方面,规模保费的下降已经出现,财产保险业保费增长率连续两个月下降。

根据世界其他地区的车险改革进程,在车险综合改革后的一定时期内,可能会出现保费规模下降、行业承保亏损、中小型财产保险公司经营困难等情况。

车险业务挑战加剧,非车险业务不易。以曾经盈利的黑马信用保证保险为例,2020年将遭受巨大损失。今年前十个月,财产保险和意外险公司信用保证保险承保损失达112.77亿元,较去年同期的12.82亿元承保损失大幅上升。

承保和投资两轮驱动是财产保险公司稳定运营的基础。财产保险公司面临的真实情况是,一方面车险综合改革推动车险运营从“价格战”走向“能力战”,从成本控制中获利是财产保险运营的重中之重;另一方面,车险规模保费的下降使得非车险业务日益重要,非车险业务对保险公司的专业管理能力要求较高。

最新统计显示,今年前十个月,财产保险公司承保亏损32.26亿元,承保利润同比下降78.6亿元,承保利润率-0.32%。财产保险业三年两次越过承保利润红线,说明财产保险业经营形势严峻。

总之,财产保险管理已经从粗放式的“价格第一”阶段转向集约式的“能力为王”阶段。例如,虽然保证保险在行业内遭受了巨大的损失,但据《证券时报》记者报道,仍有少数保险公司实现了利润增长。

当然,中国财产保险市场的发展前景依然广阔。资深业内人士预测,明年车险保费将出现负增长,但未来仍会有复苏性增长,2030年中国将超过美国成为最大的车险市场。

与个人客户的密切联系

截至2020年11月底,保险资金余额达到21.2万亿元,使保险机构成为资本市场第二大机构投资者和基金市场第一大机构投资者。

2020年7月,保险基金开始对股权资产配置实行差异化监管。对于偿债能力强、资产负债匹配性好的公司,股权资产配置比例上限从上季度末占总资产的30%提高到45%。新规拓宽了保险资金进入市场的自主决策空间,为实体经济和资本市场提供了更多的资本资金,引导了保险资金的价值投资、长期投资和审慎投资。

今年,符合资产管理新规定的保险资产管理“1/3”框架全面实施,成为保险资产管理行业发展的里程碑。今年3月,中国保监会公布了《保险资产管理产品管理暂行办法》的“母公司法”,明确保险资产管理产品可以销售给符合条件的个人投资者,可以通过自行销售产品,也可以委托符合条件的机构代理销售。这意味着保险资产管理机构服务高净值客户的业务开启。未来,保险资产管理将向主动业务管理和大资产管理方向发展,与其他金融机构的合作将更加紧密。

9月,我们制定了三个支持保险资产管理“母公司办法”的细则

自2018年以来,中国银行业监督管理委员会先后发布了34项银行业和保险业对外开放措施。同时监管流程不断完善,审批速度大大加快。2020年,保险业的开放措施将全面实施,外资保险企业布局正在深入发展。

近日,中信信托计划转让中德安联人寿49%的股份,持有中德安联人寿51%股份的安联中国控股有意接手。一旦交易成功,中德安联人寿将成为中国第二家外资独资寿险公司。

此外,今年外资保险巨头安达集团获批将在华泰保险集团的持股比例提高至46.2%,并正在推进其对华泰保险集团的控股,使华泰保险集团成为首家由中资转为中外合资、再转为外资控股的保险集团。

每一个案例都说明保险行业在对外开放。

据公开信息,自2018年以来,中国银监会已批准外资银行和保险公司在华设立近100家机构。目前,一些来自亚洲、欧洲和美洲的外资机构正在进行市场调研,一些已经明确计划在中国拓展业务,一些已经提交了开设机构的初步申请。

今年前十个月,外资保险公司保费收入3000.87亿元,市场份额7.58%,同比增长0.79个百分点。在北京、上海、深圳、广东等经济发达地区,外资保险公司的市场份额分别达到21.39%、20.66%、10.48%和11.29%。

虽然外资保险公司在国内保险市场中所占的比例很小,但它们却表现出了与中资保险不同的发展道路。随着金融业扩大开放政策红利的不断释放,更多外资保险机构将加大对中国市场的布局,中国保险业有望呈现更加丰富多样的发展生态。

快跑!养老的第二大支柱

如果2019年是年金爆发的前夜,随着职业年金制度的全面实施,以企业年金和职业年金为代表的第二支柱养老金将在2020年迎来爆发式增长。

职业年金作为养老保障体系第二支柱的生力军,发展迅速。2019年2月底,中国第一只职业年金基金被分配给受托人,标志着中国职业年金基金正式开始运营。《证券时报》记者了解到,到今年上半年末,职业年金基金已经达到近8000亿元,预计到今年年底将超过一万亿元。

随着职业年金的推广,一度进入发展瓶颈期的企业年金开始扩张和提速。

有专业养老机构人士表示,企业年金基金用了10年时间才达到第一万亿规模,从2016年破万亿到第二万亿大概用了4年时间。按照目前的发展速度,估计只需要3年就能实现第三万亿。

一些养老机构的专业人士预测,到2030年,整个养老基金的规模预计将达到12万亿至15万亿元。随着年金市场的快速发展,年金投资的范围有望进一步扩大。近日,人力资源和社会保障部发布《关于调整年金基金投资范围的通知》,将股权资产投资比例上限从30%上调至40%,允许年金基金投资港股、永久债券、资产支持证券等金融产品。

平安养老保险首席年金受托人李连仁认为,中国年金市场将呈现市场更大、待遇更高、投资更广、配置更长、选择更多、制度更智能、管理更严格、服务更好的八大趋势。

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